【住宅ローン】破綻を避ける。まだ住宅ローンを組んじゃダメな人。

【住宅ローン】破綻を避ける。まだ住宅ローンを組んじゃダメな人。

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YouTubeチャンネル
今週放送の動画をご紹介

FM76.7MHzフラワーラジオ にて毎週放送!
レギュラー番組:『不動産せんせい田中の教えて!不動産の知恵袋』
第429-2回目 (2022年10月20日放送分 後半)となります。

今回の話題

【住宅ローン】破綻を避ける。まだ住宅ローンを組んじゃダメな人。

以下は、動画の内容に関連した情報です。
より詳しく知りたい方は、是非動画をご覧ください。



リスナー様からのご質問

thumbnail-MC伊藤MC 伊藤

FM鴻巣フラワーラジオ、不動産せんせい田中の教えて!不動産の知恵袋。
本日は、フジコさんとサッシーさんが事故渋滞にハマって放送に間に合わなくなってしまい、急遽わたくし伊藤が番組MCをさせて頂きます。

田中先生
後半も宜しくお願いいたします!

後半は、どんなお話を頂けるのでしょうか?

サムネイル-田中田中

後半は、リスナーさんからのご質問にお答えしていきます。
伊藤さん、後半もよろしくお願いします。

thumbnail-MC伊藤MC 伊藤

YouTubeコメント欄に、たくさんご質問がきていますからね。

それでは、ラジオネーム「キング」さんからのご質問です。

ローンの方が賃貸の家賃より安くなりそう

いつも拝見しています。
YouTubeで田中先生を知り、何とかなるかと思って相談させて頂きました。

私は40代前半の男です。
結婚して2年たって、今、妻に家を買いたいと言われて困っています。

本当のところを言うと、結婚前は、給料の殆どを遊興費に使ってしまい生活費が足りない時はカードローンを利用していました。
返済が少し遅れたこともあります。

結婚する時にカードローンの借金は、親に立て替えてもらい、もう借金はありませんが、コロナで給料が減り生活費が足りなくて、先月クレジットカードで5万円だけキャッシングしました。
このことは妻には言ってません。

ただ、今の家賃は10万円ですが35年で住宅ローンを組めば、今の家賃より少し安くなって生活が楽になりそうなので、ローンが組めれば買いたいと思ってます。

年収は450万円、貯金はないので頭金0円で住宅ローン3,500万円組めますか?

ラジオネーム キングさんからのご質問

サムネイル-田中田中

ラジオネーム キングさん。
ご質問ありがとう御座います。


住宅ローンを支払っていけるのか

サムネイル-田中田中

ご質問内容を整理すると

  • ・過去に遊興費で借金があって、滞納はあったけど、親に返済してもらった。
  • ・現在、給与だけでは、生活が苦しく、奥様に内緒でキャッシング5万円している。
  • ・年収450万円
  • ・頭金0円
  • ・住宅ローン借入れ希望額3,500万円
  • ・家賃10万円
という内容ですね。

thumbnail-MC伊藤MC 伊藤

そうですね。

質問者様はまだ家を買わない方が良い

サムネイル-田中田中

ざっと聞いた内容ですと、キングさんは、
『住宅ローンが組める組めない。』
という問題よりも、まだしばらく家は買わない方が良いと思いました。

確かに、家賃よりも住宅ローン返済の方が月々の支払いは安くなります。

しかし、キングさんの場合ですと、お給料だけでは、生活が苦しいと言う理由で、キャッシングしている時点で、まだ住宅ローンは組まない方が良いと思います。

『お給料だけでは生活が苦しい。』と言う理由で、キャッシングしている時点で、まだ住宅ローンは組まない方が良い

住宅ローン破綻チェッカーでチェック

サムネイル-田中田中

今回のご相談内容をゼロシステムズの『住宅ローン破綻チェッカー』に入力して、今の状態で、住宅ローンを組んだ場合、キングさんが、将来、住宅ローンで破綻する可能性をシミュレートしてみました。

住宅ローン破綻チェッカー

住宅ローン破綻チェッカーでチェック

サムネイル-田中田中

入力した条件

  • 条件
  • 借入額:3,500万円
  • 返済年数:35年
  • 金利:0.775%(地方銀行や信金の多くで適用されている金利)
  • 年収:450万円
  • 該当項目
  • 1.物件価格100%以上の住宅ローン
  • 2.購入後に一年分の返済額以上の預貯金がない
  • 3.購入後に毎月積立貯蓄が出来ない
  • 8.キャッシングやショッピングローンの残債がある
  • 14.配偶者に内緒の借入れがある

破綻チェッカー58ポイント

破綻チェッカー 58ポイント

サムネイル-田中田中

住宅ローン破綻指数は、58ポイントという結果になりました。
56ポイント以上は、破綻危険域になります。

要するに、キングさんは、今の状態で住宅ローンを組むと、将来、破綻する可能性があるという事です。

thumbnail-MC伊藤MC 伊藤

状況を聞いただけでも、何となくあやうい感じがしましたけど・・・。
こうやって数値で見ると分かりやすいですね。

サムネイル-田中田中

そうですね。

お客様が不動産会社や銀行の担当者に
「私は住宅ローンを組めますか?」
と質問すると
「年収に対しての返済比率が25%前後ですので大丈夫ですよ。」
という回答が戻ってくることが多いです。

ただ、これは、あくまでも一般論で、皆さんの生活状態により異なります。
キングさんの場合は、恐らく、収入と支出のバランスが悪いと思います。

少し言い方がキツイかもしれませんが、無駄遣いが多いのだと思います。
そのため、家計を見直して、ある程度貯蓄をして、しっかり準備をしてからの方が安全だと言えます。

thumbnail-MC伊藤MC 伊藤

確かに私もそう思います。

ただ、田中先生やモゲ澤先生は、
「頭金を出さないで住宅ローンを組んだ方がお得です。」
と、以前から言っていますが、
今回のキングさんには、それは、当てはまらないのですか?

頭金0円で住宅ローンを組んだ方がお得な理由↓

自己資金は温存すべきか?~頭金0円で住宅ローンを組んだ方がお得な理由~


頭金を出さないのと貯蓄が無いのとでは話が違う

サムネイル-田中田中

今は、超低金利の時代ですので、確かに、頭金を出さずに住宅ローンを組んだ方が、お得と言えます。
ただ、頭金を出さないのと、購入後の貯蓄が0円とは、ちょっと話が違います。

金利0.775%で3,500万円を借りると、月々の返済は、約9万5千円。
年間では、約114万円になります。

住宅ローン返済は、長期にわたります。
その間に何が起こるかわかりません。
そのため、できれば1年間分の月々返済額くらいの貯蓄があった方が安心です。

それと、キングさんの場合は、今まで貯蓄する習慣がないようですので、住宅を購入するのであれば、家計を見直して、目標100万円、最低でも50万円くらいを貯めてからチャレンジした方が家計的に安全と言えます。

貯蓄する習慣をつけて、100万円程度は貯めてから購入した方が良い

thumbnail-MC伊藤MC 伊藤

『頭金が0でも、貯蓄は必要。』
と言うことですね?

サムネイル-田中田中

そうなんですよ。

そこで、もう1回、住宅ローン破綻チェッカーで、該当項目を
1.物件価格100%以上の住宅ローン
だけ残して、再チェックしてみます。

破綻チェッカー43ポイント.jpg

破綻チェッカー 43ポイント

サムネイル-田中田中

すると、
住宅ローン破綻指数は、危険域の58ポイントから、安全域の43ポイントに減少します。

thumbnail-MC伊藤MC 伊藤

数字で見ると、少し安心できますね。

サムネイル-田中田中

そうですよね。

ご質問者様のキングさんには、ちょっと厳しい回答になってしまいましたが、ぜひ、頑張って家計を改善して、チャレンジしてみてください。

応援していますので、また、何かありましたら、お気軽にご質問ください。

thumbnail-MC伊藤MC 伊藤

数字が出ると目標が出来て良いですよね。
キングさん、私も応援していますので頑張ってくださいね。

サムネイル-田中田中

この『住宅ローン破綻チェッカー』は、各金融機関の住宅ローン審査基準と一般的な統計データをもとに数値化しているものですので、あくまでも目安としてご利用頂ければと思います。

thumbnail-MC伊藤MC 伊藤

遊び感覚で試してみても良いかもしれませんね。
田中先生ありがとう御座いました。

不動産せんせい田中の教えて不動産の知恵袋。
来週もお楽しみに!



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