【住宅ローン】2024年は変動金利から固定金利を選ぶ人が増える

はい！本日は､
『2024年は､固定金利型の住宅ローンを使うユーザーが増える！』
テーマでお話していきます。

前々から言っているように､私は､変動でも固定でも､どっち推しというわけではありません。

ゼロシステムズで作った『住宅ローン金利シミュレーター』で計算すると､
『現在の固定と変動の金利差では､今後､変動が金利上昇しても､そう簡単には､35年間での支払利息の総額は､固定金利を超えることはない｡』
という試算結果がでているので､変動金利を選んだ方が合理的とお話していた訳なのです｡

2024年は､変動と固定の金利差が縮まります。そのため固定金利を選ぶユーザーも増えると思います｡

まずはフジコさん。このテーマに関連した質問を頂いているので､ご紹介お願いします｡

ラジオネーム：ふっかちゃん。ご質問ありがとう御座います｡

ご質問の中で「今どき固定金利を選ぶのは間違いでしょうか？｣と言われていますが､そんなことはありません｡
固定を選んでも､変動を選んでも､どちらも間違いではありません。

ただし､｢みんなが選んでいるから私も･･･｣みたいな選び方は良くありません。
やはり､ご自身の判断で選択することが大切です｡

フジコさんは､絶対にブレない人ですからね。『我が道を行く』を貫いていますよね。

そうですよね｡
そこで『固定金利を選ぶべき人』というチェックリストを作ってみました｡

以上です｡
皆様は､いくつ当てはまりましたでしょうか？

3つ以上当てはまる人は､固定金利を選んだ方が良いです｡

それでは､順に解説します｡

住宅ローンは35年と､非常に長期にわたります｡
ローンを組んでから､5年後…10年後…さらにその先のタイミングで『金利が上昇するかもしれない』というニュースが､何度も流れるかもしれません｡

1番または2番でYESだった人が変動金利を選んでしまうと､将来このような金利上昇のニュースを見るたびに､とてつもない不安と戦うことになります｡

このプレッシャーに耐えられない｡と感じる人は少なくないのです。
そのため､これがYESの人は､固定金利を選んだ方が精神衛生上良いと言えます｡

1番と2番と考え方は基本的に同じです｡
3番がYESの人が変動金利を選んでしまうと､将来､中途半端なタイミングで固定金利に切り替えてしまう可能性があります｡

『変動金利が多少上昇しても､支払い利息の総額は､固定を上回らない。』と､理屈ではわかっていても不安になってしまい､中途半端なタイミングで借換えをする可能性があるということです｡

これは､株やFXで損をしている人の特徴と同じです｡

株が下がり始める→「もっと下がるのではないか？」と不安になって､下がりきった所で売ってしまう｡
株が上がり始める→「もっと上がるのではないか？」と期待して､一番高い時に買ってしまう｡

ということです。

そのように思う方は､変動よりも固定を選んだ方が平穏おだやかに暮らせるという事です｡

以前､番組の中で､モゲ澤先生に｢住宅ローンは最初の10年で金利総額の約半分を支払う。｣と説明していただきました｡

要するに『元利均等返済においては､最初の10年の金利が低ければ低いほど､返済総額を低く抑えられる。』ということになります｡

そこで

• 借入額：3,000万円
• 返済期間：35年

で､シミュレーションしてみます｡

このようなペースで金利が上昇すると考える人は､変動でなく固定を選んだ方が良いということになります｡

その通りです｡

上記5項目に当てはまらなくても､次の5項目のいずれかに当てはまる人は､固定金利にした方が安全

これは以前ご紹介した『住宅ローン破綻チェッカー』の項目とかぶります｡
このどれかに当てはまる人が変動金利を選んでしまうと､将来､もし金利が上昇したときに対応できなくなる可能性があります｡

そのため

• ・住宅ローンは固定金利を選ぶ
• ・変動金利であれば余裕のある借入額に減らす

このようにした方が安全ということです｡

では､それについてお答えしますね。

2024年1月に入り､大手メガバンクは､固定金利を軒並み下げてきました｡

2023年末の米国のFRBの利下げ予測を受けて､上昇し続けていた米国の長期金利が下降傾向に転じました｡

これにより､日本の長期金利も下がることが予想できます｡

そのため､今後､しばらく､住宅ローンの固定金利も低下する可能性があると予想できます｡

一方､日銀が続けてきたマイナス金利政策の解除が2024年に予想されています。
春闘で賃金上昇が確認されたら､日銀は､マイナス金利からゼロ金利に利上げするのではないかと予想しています。

ただし､この程度の利上げでは､住宅ローンの変動金利への影響はないという見方もあります。

2024年は､順調に賃金上昇を続けて､安定した物価上昇があれば､今年後半にはゼロ金利からプラス0.1％程度へ利上げされる可能性はあります。

しかし､拙速な利上げは､日本の景気にブレーキをかける可能性があるので､日銀の政策委員の中でも慎重論があります。

さらに､新年早々､能登半島を襲った大地震の影響で､一時､為替は円安となりました。まだ先行きは不透明です｡
少なくとも1月の金融政策決定会合でマイナス金利を解除することはないと予想はできます｡

米国では､2024年から金融政策を利下げに転換する見込ですので､そうなると日米の金利差が小さくなりました。

今後､為替は円高に動く可能性があります｡ その結果､国内の物価上昇が収束します｡
そうなると､マイナス金利解除の条件である前年同月比2％の物価上昇を持続的に達成できなくなるかもしれません｡

そのため､恐らく､日銀は､2024年の下半期まで物価上昇について様子見してしまうと､マイナス金利解除のタイミングを逃す可能性があります。
上半期中には､マイナス金利を解除するのではと予想しています｡

この予想では､日本の政策金利は､上半期中にマイナス金利解除となりますが､同時に米国が利下げに転じることにより､日本の長期金利の上昇圧力は小さくなります｡

住宅ローンの変動金利と固定金利の金利差が小さくなる可能性が高いと予想しています。
そのため､先程の固定金利チェックリストに該当する人は､今年の春以降が固定金利を選ぶ､または借換えをする､良いタイミングであると言えます。

今回のお話をまとめますと

1. チェックリストに該当した人は固定金利を選んだ方が良い
2. 2024年は変動と固定の金利差が小さくなる可能性がある
3. 2024年は､固定金利を選ぶ人にとって良いタイミングである

となります｡

それでは､今回のお話の内容も 五･七･五 の標語で､ひと言にまとめてみました｡

米国が
くしゃみをすると
風邪をひく

はい｡
これは私が考えたのではなく､1970年代の高度経済成長期あたりから広く使われている相場の格言です｡

日本がアメリカの経済状況に大きく依存していることを示す表現と言えます｡これは､2024年の現代になっても状況は変わりません｡
そのため､日本の金融政策や為替を分析するときには､米国の経済状況も見なければならないということです｡