【火災保険】専門家に聞く『正しい火災保険の加入方法』
～家財補償の必要性 / 土砂崩れは水災オプション / どこを窓口にすれば良い？～

宜しくお願いします！

確かに､そのような質問は良く頂きます｡
順を追って解説させていただきますね｡

承知しました｡

新築であれば､火災保険の保険料は初期コストに関わります。
全体的な予算を考慮する中で･･･

• ・5年一括払いにするか？
• ・1年払いにするか？

これに､よって保険料が大きく違ってきます。
違いを検証するために､取得1ヵ月前くらいには､どれくらいの予算なのかを確認した方が良いです｡

加入するタイミングについては､金消契約までには加入手続きをしておいた方が良いです｡
直前で慌てることなく､余裕を持って手続きを進められます。

補償開始は､建物引き渡しと同時のタイミングです｡
ローン決済をして建物の登記が自分のものになるタイミングで保険加入していないと､無保険になってしまいます。
そのタイミングで被災してしまうと､大きな財産を失う事になります。 しかも住宅ローンは残ります｡

多くの金融機関は､引き渡し日までに保険加入を推奨(強制)していると思って下さい｡

保険金額の考え方については､それが注文建築なのか分譲住宅なのかによって変わってきます｡

注文建築なら 建物の金額 ＝ 保険金額 となります。

分譲住宅の場合は､いわゆる再調達価額を保険会社が提示します｡
イメージとしては同じ構造/大きさの建物を今新築で建築するのにいくらかかるかで考えます｡

この簡易評価金額は幅があります。
例えば100㎡前後木造在来建物の場合､
評価金額は1,400万円～2,800万円となり､この範囲内で保険金額を設定することになります｡

通常はだいたい真ん中近辺の数字で設定していれば､もし全焼してしまった場合でも､ストレスなく建て直しができるかと思います｡

この評価金額は物価上昇もあり､毎年上昇傾向にあります。
もし長期契約の保険期間内で変更したい場合は､差額を支払えば増額手続きも可能です。

家財の補償は､とても重要です｡

住宅取得時は建物の補償にばかり目が行きそうですが､火災で家が燃えてしまえば､家の中にある家財も一式損害がでていしまいます。
保険に加入しておかないと､家財を買い直す費用が家計を直撃します｡

現金がないとしても､家財を買い直すために融資を受けるということは､通常は不可能です。
フリーローンやキャッシングなどして手当てすることになります｡

火災の原因が貰い火で被害者となったケースでも､失火法により火元には損害賠償請求できません。
保険未加入の個人の自己責任となるのです｡

火災だけでなく

• ・落雷で電化製品が壊れた
• ・盗難によって現金が盗まれた

など､偶然な破損で壊してしまった場合でも､保険が役に立つケースは多いです。

家財保険は建物と別に､後からでも保険加入ができます。
ですが､建物と一緒に加入することによって建物/家財セット割引などを準備した保険もあるので､最初から加入することをおすすめします｡

加入金額は家族構成や趣味趣向によって様々ですが､家族世帯であれば､最低でも500万円～1,000万円は準備するといいと思います。

火災保険では地震による火災や破損は補償対象外となっています｡
火災により半焼以上の場合は5％の見舞金がでますが､他は何もありません｡

公的補償として､自然災害で大きく罹災した際に『被災者生活再建支援制度』 という仕組みがあります。

これは､建物全壊で再建築するという条件で最大300万受け取れるという制度です。
しかし､それでも十分ではありません｡

現在､地震保険料はとても高いのですが､それだけリスクも高いという事の現れです｡

経済的にゆとりがなければ､やはり地震保険を利用してリスクヘッジしておいた方が良いです。
所得控除も受けられます。

過去の事例では､家財の地震保険の方が認定しやすいと聞いたことがありますので､なおさら家財の補償はおすすめです。

ハザードマップで床上浸水の可能性がなくても､土砂崩れの可能性がある場合は､水災オプションに入った方が良いです｡
土砂崩れについては､水災オプションから補償されるからです。

水災リスクは立地上のリスクです｡
今年もすでにあちこちで水災被害の報告がありますね｡

保険対応できるのは､あくまでも床上浸水となります。
そのリスクがあるか否かは､地域が発行するハザードマップを参照すれば良いです｡

家屋の裏に山があって土砂災害のリスクがあれば､これも水災補償でカバーしますので加入が必要です｡

水災リスクが無ければ､保険で備える必要はないかと思います｡
火災保険の保険料の内訳の中では､水災補償が最も高いものとなります。
これが無ければ､保険料を安く抑えることも可能です。

承知しました｡

建売住宅を購入するときの火災保険の加入する窓口は､大きく分けて5つあります｡

• 1.売主などのビルダー
• 2.仲介する不動産会社
• 3.住宅ローンの銀行
• 4.ネットなどで自分で探す
• 5.知り合いの保険代理店

保険加入を検討するにあたっては様々な窓口があります。
それぞれのメリットデメリットについてお話していきます｡

団体扱いで少しだけ安く加入も可能です。
代理店が介在しないネット系の火災保険もあります｡

保険会社の選択肢はなく､保険事故も保険会社へ直接連絡をとるよう言われたりします｡
加入件数が多いので事務的な対応になる傾向にあります｡
安く簡単に加入できるのを望む方には良いかと思います｡

自ら保険会社へ直接申込手続きを行うことになります。
そのため､補償内容､保険金額など内容を正しく把握している前提となります｡
間に代理店担当者を挟むのが煩わしい方には､ネットだけで完結できるのでいいかもしれません｡
(といって劇的に安くなるわけではないようです)

これは私(井口)のような保険の専門家を窓口にするケースです｡
複数の保険会社と保険商品を自在に提案できる代理店担当者から加入をすると､ワンストップ窓口により･･･

• ・複数の保険商品を比較できる
• ・内容の違いを確認できる
• ・事故の際に気軽に相談できる
• ・保険期間中の相談ができる
• ・満期時に改めて複数検討
• ・火災保険以外の相談も気軽にできる

などなど､
とても便利な窓口になりえます。

保険先進国では､持つべき友人の3大職業に医師､弁護士､保険の専門家などと言われているようです。
そういう視点で加入窓口を選択するのも重要かと思います。

承知しました｡

保険商品は保険事故が生じたときに､どう役立つのかが一番重要です｡
決して安くない保険を購入するわけですから･･･
事故時もきちんと保険請求ができる体制を自己責任で確立する。
もしくは､
専門家に依頼できるように準備しておく。

それによって､どのような窓口から保険に加入するかを検討されたらいいと思います｡

安さだけにとらわれ､内容を吟味せずに加入をしてしまうと､イザというとき
どこの誰に？
どのように相談したら良いか？
わからなくなってしまい､保険に加入した意味が無くなってます｡