住宅ローン金利、こんな人は固定一択！

後半は･･･

『住宅ローン金利、こんな人は固定一択！』
というテーマでお話ししていきます。

まずは、固定金利にするか迷っているリスナーさんから質問をいただいているので、フジコさんご紹介お願いします。

ラジオネーム V さん。
ご質問ありがとうございます。

それでは、最新、6月の住宅ローン金利状況を見ていきます。

まずは、変動金利BEST10です。

6月に入っても、変動金利は各銀行ともに低位安定で5月と一切変わっていません。

■1位：SBI新生銀行の2.9％です。

※ただし、このランキングで4位のauじぶん銀行は、auスマホ割、じぶんでんき割などを利用していると 0.169％になります。条件によっては、圧倒的1位になります。

■7位：中央ろうきんも、労働組合員で、ろうきんの会員であればお得です。

■8位：イオン銀行は、ショッピングモール内に店頭窓口があり手続きのしやすさと、他行に比べて比較的審査が通りやすい面があります。
一見すると、他行よりも若干金利が高く見えますが、住宅ローンを借りるとイオンでの買物が毎日5％オフになります。金利以上のお得さがあるので注目です。

以下が、2024年６月の 35年全期間固定金利ベスト5です。

ゼロシステムズでは、毎月14行の金融機関＋フラット35の合計15の住宅ローン金利を追跡調査しています。

今月は、SBI新生銀行以外、全ての金融機関で固定金利が上昇しました。

今月、固定金利を引上げず我慢したSBI新生銀行は一人勝ち状態と言えます。
ただし、ネット銀行ですので、審査の厳しさは他に比べると厳しいかもしれません。
そのため、中小企業や個人事業主の人は同時並行で、りそな銀行も検討すると良いかと思います。

また、変動と同様に労働組合の会員さんであれば、中央ろうきんがお奨めです。

以前にもお話しましたが、変動金利は、日銀の政策金利に大きく影響を受けます。
政策金利の追加利上げがなければ、変動金利は上昇しません。

一方、10年以上の固定金利は、10年国債利回りなどの長期金利に大きく影響を受けます。
長期金利が上昇すると、銀行が資金調達するコストも上昇します。その結果、住宅ローンの固定金利が高くなります。

一番の要因は、投資家のインフレ期待です。
インフレ期待とは、将来、インフレ(物価上昇)が起こるだろうという予想のことです。
長期金利が上昇する仕組みは、以下の3ステップで進んでいます。

1.お金の価値が下落する

インフレが進行すると、物価が上がり、お金の価値が下がります。
つまり、将来的に同じ金額で買えるモノやサービスの量が減るということです。

2.投資家の要求利回り

投資家は、将来のインフレによるお金の価値の下落を見越して、今のうちに高い利回りを要求します。
例えば、10年後に受け取るお金の価値が減ると予想される場合、投資家は、その分を補うために高い金利を求めます。

3.長期金利の上昇

この高い利回りの要求は、国債や長期の金融商品(金利に影響するもの)の金利を押し上げます。
結果として、長期金利が上昇します。
住宅ローン固定金利は、そこから資金調達をしているので、おのずと固定金利は上昇します。

投資家は、10年以上の長期的にインフレが続くと予想しているから、長期金利が上昇していると言えます。
長期金利が上昇した結果、住宅ローンの固定金利も上昇しています。

最近では、多くの金融リテラシ―が高い専門家の方々の意見では、変動金利を選ぶ方が良いとされています。

多くの専門家は･･･
「少子高齢化による生産人口減少、国力の低下により、日本は、高度経済成長期やバブル景気のような時代はもう来ることはないから、金利は上昇しない。もしくは、上昇させることはできない。という予測から、住宅ローンは変動を選んだ方がお得ですよ。」
という感じで、変動金利を推奨しています。

一概に変動一択ではないと私は考えます。固定金利を選んだ方が良いケースもあります。

固定金利の方がいいケースは、３つです。

以下のような考え方の人は、固定一択です。

• ・将来、金利が上昇する可能性が高いと考えている人
• ・万一、金利上昇したときに返済不能になる可能性が高い人
• ・金利上昇する可能性は少ないと言われてもやっぱり心配という人

そういうことになりますね。

承知しました。

将来の
不安をヘッジ
固定かな

将来、金利上昇するかもしれないと不安が大きいと、安心してマイホーム人生を楽しめないかもしれない。」
と考える方は、固定金利を検討してみてください。