知っておくべき銀行のヒエラルキー
auじぶん銀行は変動金利が最安でも住宅ローン審査に通らない人が続出
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知っておくべき銀行のヒエラルキー
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第408-2回目 (2022年5月19日放送分 後半)となります｡
今回の話題
auじぶん銀行は変動金利が最安でも住宅ローン審査に通らない人が続出
知っておくべき銀行のヒエラルキー
以下は､動画の内容に関連した情報です｡
より詳しく知りたい方は､是非動画をご覧ください｡
質問：auじぶん銀行とPayPay銀行で否決になりました
MC フジコ
それでは田中せんせい｡
番組後半も引き続き宜しくお願いします｡
田中
はい｡
宜しくお願いします｡
後半は､『最近､ネット銀行の住宅ローン審査に落ちる人が増えている｡』というテーマでお話をしていきます｡
まずは､フジコさん｡ 住宅ローン審査についての質問を頂いたので､ご紹介お願いします｡
MC フジコ
ラジオネーム：ユースケ さんからのご質問です｡
ラジオリスナー様からの質問
いつもYouTubeを観て勉強しています｡
私は､不動産仲介会社で営業をしています｡
先日､お客様の住宅ローン審査が否決になってしまいました｡
お客様の属性は､従業員9名の工場勤務で正社員になって勤続1年､年収450万円位です｡
頭金は諸費用も含めて50万円で借入希望額は2,500万円です｡
他に借入や過去の延滞の履歴はないということでしたが､auじぶん銀行とPayPay銀行に申込みしたら否決になりました｡
お客様は､変動金利が低いネット銀行を希望しています｡
田中せんせいなら､このようなお客様の住宅ローンは､どのように対処しますか？
ユースケ さん からの質問
田中
ユースケ さん､ご質問ありがとう御座います｡
最近では､｢金利が低いネット銀行を使いたい｡｣と言う人が増えています｡
住宅ローン審査のヒエラルキー
田中
まず､この図をご覧ください｡
住宅ローン審査ヒエラルキー
田中
住宅ローンは､このように4つのヒエラルキーに分けられます｡
- ネット銀行
- メガバンク､都市銀行
- 地方銀行､信用金庫､JA､ろうきん
- フラット35
上に行けば行くほど､リスクが少ない人向けの金融商品という考え方です｡
要するに､上に行けば行くほど､低金利になり､審査が厳しくなるということです｡
逆に､一番下にある全期間固定金利のフラット35は､一番､審査が通りやすい住宅ローンとなります｡
金融機関の目線で見ると､上場企業や公務員の人であれば､収入が安定しているので､リスクが低いと判断できます｡
従って､このヒエラルキーの頂点にあるネット銀行は､最も金利が低い住宅ローンですので､属性が良い人向けの金融商品となります｡
MC フジコ
そこね～。
ネット銀行は審査が厳しいのね。
金利が低いネット銀行は審査が厳しく､属性が良い人向け
住宅ローンも金融商品の一つと考える
MC フジコ
住宅ローンも金融商品の一つと考えると分かり易いですね｡
田中
ただ､ネット銀行とフラット35を比較して､どちらが良いか？
という事は､一概に決めることはできません｡
ネット銀行の特徴として､
変動金利は低いですが､
全期間固定金利はそれほど低くありません｡
逆に､フラット35は変動金利の設定はありませんが､全期間固定金利はネット銀行よりも低いと言えます｡
当然､「どうせ借りるなら､少しでも金利が低い銀行を選びたい｡」と思うのは誰でも一緒です｡
しかし､お客様の属性に合わせて金融機関を選定して住宅ローンを申込まなければ､残念な結果となる可能性が高くなります｡
田中
住宅ローンの相談を受けたら､不動産会社の営業の人であれば､お客様から､年収 / 勤続年数 / 勤務先 などをヒアリングすると思います｡
そして｢ご希望の金融機関などありますか？｣という感じでお客様に聞くと､最近では｢金利が低いネット銀行を使いたい｡｣と言う人が増えています｡
MC フジコ
確かに私だったら
｢auスマホを利用しているから､auじぶん銀行の住宅ローンを使いたい｡｣
と言うと思います｡
田中
auモバイル割が使えますからね。
auじぶん銀行の住宅ローン審査基準↓
auじぶん銀行の住宅ローン審査基準
住宅ローン審査を受験に例えて考える
田中
ただ､先程のヒエラルキーで説明したように､金利が低い住宅ローンは､リスクが低い人向けの､要するに属性が高い人向けの金融商品です｡
そのため､auじぶん銀行の住宅ローンは､
公務員や上場企業の人であれば審査が通りやすいですが､
零細企業や個人事業主の人は審査が通り難い｡
という傾向があります｡
MC フジコ
なるほど～｡
田中
住宅ローン審査は､高校や大学の受験に例えることができます｡
田中
第一志望校が､auじぶん銀行だとしても､ご自身の実力が､届かない可能性があります｡
そういう場合は､
第二志望に､みずほ銀行､
第三志望で､地方銀行などを予め準備しておくことが大切です｡
要するに､滑り止めも受験しておくことが必要だということです｡
MC フジコ
受験に例えると分かりやすいですね｡
田中
零細企業や個人事業主､
または返済比率が審査基準ギリギリ､転職したばかりで勤続年数が短い
というお客様には､このヒエラルキーの図を使って､
「住宅ローンとは金融商品の一つだから､金利が低くなれば審査のハードルが高くなる｡」
という旨を予め説明することが大切だと思います｡
田中
最初に､きちんと説明されていれば､ネット銀行を使いたいという人でも､
｢自分は､ネット銀行だと審査が厳しそうだな･･･｣
と､現実を把握して､ヒエラルキーの2番目のメガバンクでも納得して申込みして頂けると思います｡
MC フジコ
確かにそうですね｡
それが良いと思う。
『住宅ローン審査シミュレーション』を活用してください
田中
そのためには､不動産の営業マン自身が､各銀行ごとに異なる審査金利､返済比率､最低勤続年数などの審査基準を把握しておく必要があります｡
しかし､それを調べて､常に憶えておくことは大変です｡
田中
私は､各銀行の審査基準をアルゴリズム化した､『住宅ローン審査シミュレーション』を開発して社内で使用していました｡
これを使えば､年収､借入金額を入力して､お客様の属性で当てはまる項目をチェックするだけで､どこの銀行なら審査が通りやすいか？という事が簡単に分かるようになります｡
無料で公開していますので､質問者のユースケさん､これから住宅ローンを組もうと検討している人や､不動産業界の人も使ってみてください｡
住宅ローン審査シミュレーションはこちら↓
MC フジコ
田中せんせい。
ありがとう御座いました｡
