【住宅ローン返済】 銀行審査が通っても安全のお墨付きではない！無謀な借入額を勧める不動産業者の手口！破綻リスク増！

かしこまりました。
最近、金利が上昇してきましたからね。

これから住宅ローンを組もうと考えている人だけではなく、既に、ローンを組んでいる人は、今後の返済について心配になりますよね。

トヨさん。
ご質問ありがとうございます。

ペアローンで世帯年収の8倍は結構きついと思います。
片方の年収を考慮しないで年収の8倍であれば、いざと言う時には奥さんに働いて貰うなど、まだ余力があると思うんです。

銀行は、お金を貸して収益を求める一企業ですので、ユーザーの属性が良ければ最大限の融資をする方向で審査をします。銀行の審査はあくまでも数値上の審査ですので、『お墨付き』ではありません。

営業マンや銀行の判断ではなく、最後はご自身の判断になります。
それを踏まえたうえで私の意見をお話すると、以下の5つが安全な住宅ローンを組むうえでの判断基準になります。

1つ目『収入の持続可能性』です。

これは勤め先の規模や年齢によって変わってきます。
この部分は銀行の住宅ローン審査でも見られる部分なので、銀行にお任せして良いと思います。

2つ目は『購入後も将来の為に積立貯蓄できるか？』と言う事。

購入後も貯蓄ができるか否かです。

3つ目は『今まで積立貯蓄をしてきたか？』

これは過去の実績の話になってきます。
今まで積立貯蓄してこなかった人が、住宅ローンを組んでから急に積立貯蓄ができるのか？疑問に感じるところです。

そう言う事なんです。

そして4つ目が『どちらかが仕事を辞めても返済は可能か？』と言う事。

辞めるつもりはなくても、人生何が起こるかわかりません。
何らかの事情により、片方の収入が無くなった場合でも支払ができる、余裕を持った返済計画にする事が大切です。

そういうことです。

最近では『夫婦連生団信』を選べる住宅ローンも増えています。

通常、ペアローンで組んだ場合、夫婦それぞれで住宅ローンを組んで、それぞれに対しての団信に入ります。
どちらかがお亡くなりになった（もしくは高度障害）場合、その方の債務が団信で完済される制度です。
もう一方の方の債務は残り、返済を続けていく必要があります。

夫婦連生団信は、どちらかがお亡くなりになった場合は、両方の債務が団信で支払われて、債務が無くなるという団信なんです。
夫婦連生団信には、0.2％程度の金利を上乗せする事で入れます。

安心ですね。
ただし、どちらかが亡くなった場合や、高度障害になってしまった場合にしか適用されません。

最後5つ目が『生活習慣に問題が無いか？』と言う事。
暴飲暴食もそうですが、ここでは金銭感覚についての生活習慣を取り上げます。

そうなんです。
自身の収入や資産以上のお金を使う人は要注意です。

そうなんですよね。
その人のお金の使い方までは分からないです。

『住宅ローン破綻チェッカー』は、既に住宅ローンを組んでいる、または、これから組もうとしている方が、将来住宅ローンで破綻する可能性を、ご自身で簡単にチェックできるチェッカーです。

そうなんですよ。

それでは、早速ためしてみましょう！

『住宅ローン破綻チェッカー』の使い方は、こんな感じです。

はい。
一般的に「無理のない返済計画が大切」と言われますが、その『無理のない返済』は人によって違いますよね。

そうですね。

それに、先程の『住宅ローン破綻チェッカー』の項目にもありましたが･･･

• ・飲食店で飲酒する機会が多い人
• ・同じ年収でも、積立貯蓄できる人 / できない人
• ・既存の借入れが有る人 / 無い人

等々、それぞれのライフスタイルがあります。

これらの項目をチェックして、注意域や危険域にならない借入額に抑えることが、住宅ローンが破綻しないためのリスク管理と言えます。

確かに。
住宅ローンが破綻する前に、家庭が破綻しちゃいそうですよね！