【住宅ローン】契約直前の審査落ち避けたい人必見！予想外に審査で落ちる人の共通点！住宅ローン審査を通すコツと各銀行の審査基準を解説！

そうですね。
住宅ローン審査は、多くの方にとって大きな関心事です。
今回は、審査に通るための具体的なポイントについてお話ししていきます。

山田さん、ご質問ありがとうございます。

山田さんのご質問ですが、いくつかのポイントが挙げられますね。
まず、過去のクレジットカードの支払い遅延についてですが、個人信用情報に問題がある可能性があります。

特に、引き落とし日から61日以上の遅延があると『異動』となり、いわゆる『金融ブラック』と呼ばれる状態になります。
この場合、完済後5年以上経過しないと記録が消えません。

自動車ローンの残債も、住宅ローン審査に影響を与える要因の一つです。
特に、返済比率が審査基準ギリギリの場合、自動車ローンの残債があると否決や減額の原因になることがあります。
可能であれば、完済するか、完済予定であることを金融機関に申告することが重要です。

勤続年数が1年未満でも、融資申込が可能な金融機関は増えてきています。
例えば、フラット35やみずほ銀行などでは、勤続1年未満でも審査対象となります。

ただし、見込年収は実績で計算されるため、予想よりも年収が少なくなり、返済比率が審査基準ギリギリの場合、審査結果が減額になる可能性があります。

また、雇用形態が契約社員の場合、正社員に比べて審査が厳しくなる傾向がありますが、安定した収入を証明することで、審査通過の可能性を高めることができます。

過去の支払い遅延が大きな問題でない場合、現在の自動車ローンを完済するか、完済予定であることを申告することが必要です。

また、勤続年数が短くても、安定した収入を証明する資料を金融機関に提出する必要があります。

給与明細や源泉徴収票、雇用契約書などが有効です。

これらの資料を提出することで、収入の安定性をアピールできます。

山田さんの住宅購入がスムーズに進むことを願っています。

承知しました！

個人信用情報は、住宅ローン審査において非常に重要な要素です。
過去のクレジットやローンの返済履歴が記録されており、金融機関はこれを基に申込者の信用力を判断します。

主に以下の情報が記録されています。

• ・クレジットカードやローンの契約情報：契約日、借入額、返済状況など
• ・過去の支払い履歴：延滞や滞納の有無
• ・債務整理の記録：自己破産、個人再生、任意整理など
• ・残債や借入件数

これらの情報は、信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）に登録されており、住宅ローン審査の際に金融機関が照会します。

一般的には、以下のような期間で信用情報に記録されます。

• ・軽微な延滞（1～2か月）：記録が残るが軽微なものなら大きな影響は少ない
• ・61日以上の長期延滞（異動情報）：完済後5年間記録が残る
• ・任意整理・自己破産などの債務整理：手続き完了後5～10年記録が残る

特に『異動情報』として登録されると、住宅ローン審査には大きなマイナスになります。

対策としては、以下のポイントが挙げられます。

CICやJICCに開示請求をして、自分の信用情報を確認する。

残っている延滞があれば、速やかに完済することで、信用情報の改善を図る。

頭金を多く入れることで、金融機関のリスクを減らし、審査を通りやすくする。

その通りです。
信用情報が原因で審査に落ちるケースは意外と多いので、しっかりと準備しておくことが大切です。

承知しました！

住宅ローン審査では、申込者の『安定した収入』が非常に重要視されます。
勤務先や雇用形態は、その安定性を判断する大きなポイントになります。

基本的には以下のような順番で評価されることが多いです。

• ・公務員/上場企業の正社員：最も安定性が高い
• ・大手企業/中堅企業の正社員：安定しているが、業績により変動もあり
• ・中小企業の正社員：規模や業績によって評価が変わる
• ・契約社員/派遣社員：安定性が低く、審査が厳しくなりがち
• ・自営業/フリーランス：安定収入の証明が難しいため、審査基準が高め

確かに契約社員や派遣社員は審査が厳しくなりがちですが、通るケースもあります。
以下のポイントを押さえると、審査に通る可能性が高まります。

まずは、契約社員や派遣社員の人でも、住宅ローン申込み資格がある銀行を選ぶことが最も大切です。

それを踏まえて･･･

• ・勤続年数が長いことをアピール：同じ職場で2年以上勤務していると有利）
• ・年収が安定していることを証明：直近の源泉徴収票や給与明細を提出）
• ・自己資金を増やす：頭金を多めに入れることで信用を高める）
• ・配偶者との収入合算を検討：夫婦でローンを組むと審査に通りやすい）

その通りです。
大切なのは、契約社員や派遣社員であっても、申込み資格がある金融機関を選ぶということです。

住宅ローン審査には、信用情報や勤務先以外にも、さまざまな要因が影響します。

例えば…

• ・健康状態：団体信用生命保険に加入できるか
• ・借入希望額と年収のバランス：返済比率が高すぎると審査落ちの原因に
• ・他の借入状況：キャッシングやリボ払いが多いとかなり厳しいです

銀行の住宅ローン審査では、キャッシングがあることをすごく嫌います。

自動車ローンやショッピングローンは目的があって借りますよね？
だけど、キャッシングはお金を借りるだけで目的がなく、大半は生活資金に使われます。

奨学金を借りただけでは、個人信用情報に記録はされません。
ただし延滞すると記録されるため、場合によっては住宅ローン審査に影響しますので注意が必要です。

その通りです。
だからこそ、事前に準備をしておくことがとても大切です。

ここまで住宅ローン審査に関する重要なポイントを解説してきましたが、 最後に『審査に通るための具体的なチェックポイント』をまとめてお伝えします。

住宅ローン審査に通るために、以下のポイントを事前にチェックしておくことが大切です。

過去の延滞に心当たりがある人は、CICなどで自分の信用情報を取得し、過去の延滞履歴がないか確認する。
万が一、延滞履歴があった場合は、完済し、一定期間が経過してから申し込む。

クレジットカードのリボ払いを完済する。
消費者金融やキャッシングの借入がある場合、できるだけ完済しておく。
自動車ローンや奨学金の影響も考慮し、住宅ローンの返済比率を計算して申込み額を調整する。

例えば、フラット35や、みずほ銀行など。
その際には、入社した時から現時点までの全ての給与明細を提出して安定性を証明する。
収入が不安定な場合は、頭金を増やしたり、配偶者の収入を合算することを検討する。

返済比率（年収に対するローンの年間返済額の割合）を審査金利3.5％前後くらいで計算して35％以下に抑える。
無理のない返済計画を立てるために、銀行のシミュレーションツールを活用する。

健康状態によっては団信（団体信用生命保険）に加入できない場合があるため、事前に健康診断を受けておく。
持病がある場合は、団信に加入しなくてもよいフラット35などの住宅ローンを検討する。

金融機関によって審査基準が異なるため、一つの銀行だけでなく、複数の銀行やフラット35を比較検討する。
事前審査を受けて、どの銀行なら通りやすいか確認する。

その通りです。
住宅ローン審査は事前の準備が非常に重要です。
特に信用情報や借入状況の整理、収入の安定性の証明など、審査に影響を与える要因をしっかり対策しておけば、スムーズに審査を通過できる可能性が高まります。