【諸費用ローン】頭金0円で諸費用や手付金を住宅ローンに組み込む
『諸費用ローン』なら頭金0円で家を買える
自己資金は温存すべきか？頭金0円で住宅ローンを組んだ方がお得な理由
『諸費用ローン』という考え方
『諸費用ローン』を利用すれば､頭金が0円でも住宅ローンを組むことが可能です｡
オプション料金､引越し費用､手付金なども､住宅ローンに組み込むことができます｡
ここでは､諸費用などを住宅ローンに組込む『諸費用ローン』の手続きと注意点を解説します｡
頭金と諸費用を住宅ローンに組込むメリット
諸費用ローンのメリットとは？
将来の支出に備えて手元に資金を温存できる
住宅を購入したあとには､出産､進学､教育費､趣味や旅行など､さまざま出費があります｡
そのためにも､計画的な貯蓄が大切です｡
無理に預貯金を切り崩して購入時の頭金にするよりも､低金利の住宅ローンに組み込んで､手元に資金を温存した方が､将来の突発的な出費への備えにもなります｡
■借入100万円 → 月々返済2,700円 をどうみるか？
現在､住宅ローンは､1％を切った低金利で借入れできます｡
例えば､金利0.725％で100万円を35年返済で借入れした場合は､月々約2,700円の返済となります｡
例：2,700円 × 35年 × 12ヵ月 = 1,134,000円
- ・資金100万円を温存して､月々2,700円多く返済するか？
- ・頭金を100万円増額して､月々2,700円の返済を抑えるか？
これは､家計と返済計画次第ですが“頭金は入れるもの” との固定観念から離れて考えてみてください｡
■『頭金は2割以上入れるべき』の考え方は古い
今でも『住宅ローンを組むときは頭金2割以上入れるべき』や『住宅ローン借入は年収の5倍まで』と言われることがあります。
しかし､これは､今から40年以上前の高度経済成長期時代の､住宅ローン金利が7％以上だった頃に言われ始めたことです｡
そのころは､住宅ローンで100万円借りると､月々6,000円以上の返済になり､総返済額は元本の2倍以上となる時代でした｡
例：6,000円 × 35年 × 12ヵ月 = 2,520,000円
現在の低金利時代と､高度経済成長期の高金利の時代とでは､住宅ローンの借入れに対する考え方を変えるべきなのです｡
自己資金を温存するべき理由↓
自己資金は温存すべきか？～頭金0円で住宅ローンを組んだ方がお得な理由～
諸費用を住宅ローンに組込むときの考え方
諸費用 + 物件価格を全額借入する
諸費用+物件価格を全額借入するイメージ
■物件購入時の諸費用例
- 物件価格 3,000万円 新築一戸建て(建売住宅)の場合
- ・登記費用 35万円
- ・表示登記 10万円
- ・固都税清算金 5万円
- ・収入印紙 1万円
- ・保証料 70万円
- ・火災保険料 25万円
- ・金融機関の事務手数料 3万円
- ・金融機関の印紙 2万円
- ・仲介手数料 105万円（ゼロシステムズなら最大無料）
- 諸費用合計 256万円
物件価格 3,000万円 ＋ 諸費用 256万円 ＝ 総額 3,256万円
諸費用を住宅ローンに組込むということは､この総額3,256万円を借入れするということになります｡
ゼロシステムズなら仲介手数料が最大無料
ゼロシステムズでは､新築一戸建て(建売住宅)であれば､多くの物件の仲介手数料を最大無料にすることができます｡
■諸費用を大幅に抑えることが可能
仲介手数料が無料になれば､上記諸費用合計 256万円のうち､105万円が無くなるので､諸費用合計は約 150万円となります｡
そのため､借入金額を 3,256万円 → 3,100万円 に抑えることができます｡
どんな物件が仲介手数料無料にできるのか↓
よくある質問 Q&A
オプション代 家電代 引っ越し費用も住宅ローンに組込む
諸費用以外も住宅ローンに組み込めます
諸費用以外の費用も組込める
ゼロシステムズでは､登記費用などの諸費用だけでなく
「エアコン､網戸､シャッターなどのオプション代や､家具家電､引越し費用なども住宅ローンに組み込みたい」
というご要望にも対応します。
オプション代なども住宅ローンに組込むことで､更に手持ちの資金を残すことが可能になります｡
オプション商品の金額についてはこちらの記事↓
建売住宅のオプション工事に必要な費用
一時的に 現金で手付金が必要になる
契約時には必ず現金で手付金を支払う
新築(建売住宅)を購入する場合は､頭金0円のフルローンでも購入可能ですが､契約する時には必ず､現金で『手付金』が必要になります。
新築住宅を契約する時には､一般的に手付金として100万円程度（物件価格や売主によります）を支払う必要があります。
ただし､ゼロシステムズでは､自己資金が少ないお客様の場合､30万円～50万円の手付金で契約できるよう､売主側と交渉します。
借入が多すぎると住宅ローン審査が通り難くなる
ゼロシステムズでは『諸費用やオプション費用も含めて住宅ローンを組む』という実績が豊富にあります｡
ただし､借入金額が多すぎると年収に対しての返済比率が高くなり､住宅ローン審査が通り難くなる可能性がありますので､注意が必要です｡
『諸費用ローン』手続き前の注意点
- ・手付金となる現金を用意しておく
（後述：決済後に戻ってきます） - ・その他の借入を極力減らす
以上の準備をしておきましょう｡
手付金は残金決済時に戻ってくる
手付金が戻ってくるタイミング
契約時に売主へ支払う手付金は､物件価格の一部です｡
諸費用も住宅ローンに組み込んで借入れをした場合は､住宅ローン融資が実行された時点で､手付金と同等額が手元に残ることになります｡
■頭金0円で購入する時の計算例
物件価格：3,000万円 / 諸費用：150万円 / 手付金：50万円
借入：3,150円場合
| (A) | 物件価格 | 3,000万円 | |
|---|---|---|---|
| (B) | 手付金 | 50万円 | |
| (C) | 残代金 | 2,950万円 | (A) – (B) |
| (D) | 諸費用 | 150万円 | |
| (E) | 残金総額 | 3,100万円 | (C) + (D) |
| (F) | 住宅ローン | 3,150万円 | |
| (G) | 残金決済日 | △50万円 | (E) – (F) |
- 解説
- (A)物件価格 3,000万円 + (D)諸費用 150万円 ＝ (F)住宅ローン 3,150万円借入の場合
- (B)契約段階で､物件に対しての手付金 50万円を現金で支払います｡
- (C)物件の残代金は 3,000万円 – 50万円 = 2,950万円となります｡
- 残金決済日(引渡し日)には
- (E)残金総額 2,950万円 + 150万円 = 3,100万円 よりも
- (F)住宅ローンの借入額 3,150万円の方が多いため､
- (G)残金決済日には 50万円が手元に残ることとなります｡
これにより､結果的に頭金0円で購入したことになります｡
頭金0円の住宅ローンに対応
融資の条件は､お客様の状況や金融機関によって取扱い条件が異なります｡
ゼロシステムズでは､お客様の状況にあわせて､住宅ローン審査が通りやすい金融機関と､金利条件が有利な住宅ローンを調査してご提案いたします｡
諸費用も含めて住宅ローンを組みたい｡というご希望があるお客様は､ご相談いただければ､いくらまでなら審査が通るかの計算をいたします｡
『物件価格100％ ＋ 諸費用も住宅ローンに組込みたい』という方は､是非､ご相談ください｡
