【火災保険】2024年 火災保険料が値上げ
～火災保険の専門家に聞く『住宅を購入するときに必須となる火災保険の選び方や注意点』～

宜しくお願いします！

はい元気でしたよ！
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そうですね｡
確かに毎年のように値上りしていますし､実際､来年2024年からも値上がりするというニュースが流れていますよね｡

先日リリースされたニュースでは平均10％などと記載がありましたが､各保険会社からは正式な発表はでていません｡
これは損害保険の料率算出機構が
『火災保険の料率のベースとなる参考純率を平均13％の値上げをする｡』
と金融庁に届出をしたことが背景にあります｡

各保険会社は､この参考純率をベースにして､2024年以降の火災保険料の値上げをするのが一般的です。
保険会社によって､その時期は微妙に異なる可能性はあります｡

また､
水災のリスクについては､
『立地のリスクにより5区分ほどに分けて保険料を細分化して､最大1.5倍程度の差をつける｡』
このような話になっています｡

つまり水災リスクの高いエリアほど､保険コストが増大する傾向にあるのです。

現時点では保険会社からは正式なアナウンスがでていません。
保険料イメージは全く不明のままなので､具体的な保険料の提示はできないのですが･･･

6/13の日経のニュースでは
『河川近くの密集地では最大3割値上げ』とあります。

そのニュースをもとに､目安として某保険会社の現在の保険料水準で比較することは出来ます。

具体的な例として･･･

• ・新築の建売木造住宅 約100㎡
• ・建物 2,000万円
• ・地震保険 1,000万
• ・補償内容：水災ありオールリスク

• 1年間の保険料
• 耐震等級3がある場合 ⇒ 43,980円(うち地震は20,600円)
  　※水災なしだと32,580円 -11,400円
• 耐震等級3がない場合 ⇒ 60,380円(うち地震は37,000円)
  　※水災なし48,980円

このうち火災保険料は21,380円です。
ここが最大約3割値上げとなると･･･

• ・耐震等級3あり → 48,000～50,000円ほど
• ・耐震等級3なし → 65,000円～67,000円ほど

そうなりますね｡

築年数が10年程度の同規模建物の場合

• ・耐震等級3あり → 58,000円～60,000円ほど
• ・耐震等級3なし → 74,000円～76,000円ほど

建物の火災保険料は築年数によって異なっており､古くなるほど高くなる傾向にあります｡

そういうことです｡

また､
あくまでも予想ですが､次回の改定では水災における保険料の細分化が進むことがトピックになりそうです｡

今までは都道府県毎に保険料が決まっていました。
今後は所在地におけるリスクに応じた保険料となり､ハザードマップでリスクの高いエリアほど保険料が高くなります。

そのため､長い視点でみるとリスクの少ないエリアで物件を取得することが､ランニングコストを抑えることに繋がることは間違いありません｡

一般的な木造の建売住宅で､延床面積100㎡での建物の簡易評価額は1,400万円～2,800万円とされております｡
真ん中をとっても2,100万ほどになるため､実際にお客様にアナウンスしている金額は2,000万円で提示しているケースが多いですね。

多少あります｡

しかし､先の例でいうと､新築2,000万円の金額で年間43,980円のうち､地震保険は20,600円となります。
この地震保険は､どこの保険会社で加入しても､団体割引の効いた保険商品であったとしても､すべて一律となります。
残りの火災保険料の部分だけが､保険会社によって多少差がある程度です｡

その保険料を5年一括で支払いをすれば1～2万ほどの差が出るくらいです。
10年くらい前まで販売されていた､35年契約の火災保険のように､各社で大きく保険料が異なることはありません｡

家財も同時にセットする場合は契約金額によって結構な開きが生じるケースがあります。
より充実した内容で設計する場合は､各社で相見積もりをとることをおすすめします。

値上げのニュースにもある通り､自然災害の多発により保険商品としての収支があわないために各社値上げをしています。
積極的に値下げして保険契約を集めようとする保険会社は無いと思って間違いありません｡

『補償内容の差は保険会社によってほとんど差がない｡』と言っても良いかもしれません｡
火災保険の基本補償に関していうと､保険会社による差はほとんどありません｡

ただし､この基本補償に含まれる水災リスクに関しては､付帯する/しないの選択が自由にできる保険会社と､できない保険会社があり､それによる保険料差は生じています。

はい｡
保険会社によって､補償項目毎の免責金額が異なります。

日常災害の補償に関しては､昨年10月の改定により､ほとんどの保険会社で免責5万円が必須になっています。
ですが､事故の内容によっては免責0円だったり1万円だったりと､保険会社によって違いがあります｡

「支払がスムーズな保険会社と出し渋る保険会社があるのか？」
ときどき質問されるのですが･･･

｢支払いがスムーズか否かの差は､ほとんど無い。｣と思われます｡
保険の支払いは約款記載に基づくもので､保険会社の査定部門も基本的に約款には忠実です｡

過去30年､損害保険に携わって様々な保険事故の請求サポートをしてきましたが､肌感覚的には保険会社による差はほとんど感じません｡
支払いで揉める理由として『正しく加入していなかった』とか､『約款で免責になっている項目を理解していなかった』という理由が多い気がします｡

認定までの時間が早い遅いは保険会社の体制によって異なることはありそうですが､支払いまでの時間を短くしようと各社はいろいろと工夫しているのも感じています｡

そういうことです｡